贷款买机尚有阻力,农机消费金融还需再添把柴

2019-11-23 00:59栏目:农业咨询
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农机补贴政策实施以来,极大地推动了我国农机化事业的发展进程。但是,作为一种财政政策手段,农机购置补贴受本身资金总量和实施规则的影响,补贴政策在满足农民购机的有效需要方面,有其所达不到的地方。

编者按 目前,我国农业机械化发展已经进入转方式、调结构的关键时期,农民购机的热情需要更多的资金支持和金融服务来满足。近年来,随着有关农机金融政策措施的推出和不断完善,无论是农机抵押贷款还是融资租赁,在全国各地都有一些探索,但也存在一些亟待破解和解决的问题,请看来自安徽省肥东县的调查。 农机抵押贷款如何让农民不再望机兴叹? 午收在即,安徽省肥东县梁园镇东武村的农机手程爱松格外高兴。原来,在当地农机经销商的引荐下,老程购置了一台大马力、具有秸秆粉碎功能的联合收割机,除去中央财政补贴,剩余尾款则向当地银行借贷解决,自己仅仅出了3万元的现金,这给本来资金周转困难、又急需更换新设备开展作业的老程解决了一个大难题。 据了解,新农机具购置抵押贷款是该县部分金融机构今年新推出的一项惠农政策,肥东县湖商村镇银行就是其中的主要机构之一。统计显示,截止4月底,该行在全县已办理农机抵押贷款23例,解决23户农民的124.6万元资金缺口。“贷款流程、手续简化,审批过程短,放贷快,最快可一天放贷,一年还款,随贷随还。”该行客户经理曹震介绍说。 “今年至今,已销售出去70余台大型农机具,30%办理了新机具购置抵押贷款。如果没有这项业务,这些缺乏周转资金的农户只能望‘机’兴叹了。”为老程引荐并担保的农机经销商——肥东县松盛农机公司总经理盛松认为,农机购置抵押贷款不仅减轻了农民的压力,也削弱了经销商所承担的资金风险,增加了公司的农机销售量。 近年来,随着中央扶持“三农”的政策越来越多,金融业支持“三农”的力度也在不断加大,很多金融机构都纷纷向农村地区伸出了橄榄枝。这对于农机行业来说,就像迎来了“及时雨”一样,特别是购买新机具的抵押贷款,不仅解决了农户资金周转问题,同样也帮助金融业拓展了服务领域。 “目前这23户还款结息正常,没有拖欠现象。”曹震说。据了解,目前在肥东县,农机抵押贷款仅针对新购机具且贷款额度不是很大的用户,一般个人购机贷款所需资金在5~6万,由经销商先行摸底,选择优质用户进行借贷,以便有效地控制风险。 然而,金融机构对于新型农业经营主体已经自有的农机具,申请大额抵押贷款业务却并未开通。据调查,银行方面主要是对此类风险的有效控制有所顾虑。一方面,已购农机的确权、评估、监管的服务平台还不完善,银行在市场化运作过程中,要求贷款必须有明确的抵押和担保。若以这些农机具进行抵押贷款,按照信贷流程和审批条件,肯定是不可以直接放贷的,而必须先给农机购买财产保险再交给银行,同时还要有单位担保,条件可谓是相当复杂和苛刻,融资成本也是大大提高了,让农户和企业都难以接受;另一方面,对于已购农机的抵押贷款方面,政府还没有出台相关的政策,农机抵押登记等也还没有明确相关的辅助手段,一定程度上也阻碍了此项业务的顺利开展。 咋让农机融资租赁解决农民无米之炊难题? 日前,肥东县八斗镇的种粮大户钟光道办理了另一种农机融资业务即农机融资租赁。据了解,他是通过安徽国元融资租赁有限公司,自己只花了20万元,就买到了一台价值70多万元4机组的粮食烘干机,余款后期是直接付给融资公司,而不是农机经销公司。 “农机租赁真正解决了我们的资金不足问题。因为可以分期付款,期限设定也非常灵活,可以1~2个月,也可以半年甚至一年,我们很欢迎这种方式。”钟光道说。 农机融资租赁作为一种新型融资手段,主要是出租人将自购的农业机械,通过一定的形式交由承租人使用农业机械的交易活动。在这个交易活动中,出租人与承租人签订租赁合同,出租人依照合同约定收取租金,并将农业机械的使用权交给承租人;承租人依照合同支付完所有租金后,即获得农业机械的所有权。 据介绍,针对农机融资租赁,安徽国元融资租赁有限公司专门推出了“惠农宝”保理产品,凡种植户、农业合作社、粮食经销商等主体,在购置农业机械时均可申请“惠农宝”这一惠农业务。农机购买人只需支付设备金额30%的首付款同时签订买卖合同,并按要求提供相关材料,就可申请到此项普惠式保理资金,并且还款节奏和相关保证措施可依据农机购买人的实际情况设定,融资租赁的利率也在农户的可接受范围内,以10万元一年期为例,利息和手续费共计5000多元。另外,办理流程也简便,只需经历提交材料、项目评审、合同签订、融资款发放四个环节。 随着土地流转和规模化经营加快推进,农业机械化正面临着提质增速加快发展的黄金机遇期,大功率、高性能、多功能复式作业机械成为农机大户、家庭农场、农机合作社的首选,仅有农机购置补贴政策仍然无法有效解决广大农户的“无米之炊”难题,融资难、融资贵仍然横亘在很多农民购机梦面前的一道坎。 “通过融资租赁,能有效缓解一些农民的融资难问题,但这项业务目前在推广过程中还存在一定困难,主要是能否享受农机购置补贴等问题。”安徽国元融资租赁有限公司营销部经理葛坤说。 据葛坤介绍,农机融资租赁中的农业机械所有权归租赁公司,使用权则属农民或经营主体。但我国很多地区规定,农机购置补贴的实施对象是农业机械的具体使用人。比如肥东县,按照安徽省要求,农机补贴对象设定为县域内直接从事农业生产的个人和农业生产经营组织。而农机融资租赁公司购买了农机却不在农机购置补贴当中,享受不了农机补贴的资金。 为了能够享受这项惠农政策,一些融资租赁公司选择与经销商合作,融资租赁公司出资购机款的70%,经销商出资30%,农民直接与经销商发生小额借贷关系,让农民享有所有权的同时,融资租赁公司随之也能成为补贴对象。“这额外增加了我们的投资风险。为了规避风险,我们在选择融资租赁对象时也格外慎重,相关资料也严格审核,服务的对象也较少。”葛坤说。 “最好的办法就是将融资租赁公司纳入农机购置补贴范围,这样所有的问题都会迎刃而解,也可以为我们农机事业的发展增添很大的助力。同时,在纳入补贴范围后,我们还应注意农机安全生产问题。也就是说,如果农机在作业过程中发生安全事故,有关责任界定也须明确,这样应该更符合国家制定政策的初衷。”合肥市农机局副主任科员吴正东建议说。

农机补贴政策实施以来,极大地推动了我国农机化事业的发展进程。但是,作为一种财政政策手段,农机购置补贴受本身资金总量和实施规则的影响,补贴政策在满足农民购机的有效需要方面,有其所达不到的地方,譬如最高补贴标准的限制、各地对补贴产品范围的规定等。近两年来,补贴政策的边际效应递减特征也越来越明显,这也从一个侧面说明,刺激农机市场需求还需要有更多手段,而发展农机消费金融就是其中之一。

早在2014年4月16日李克强总理主持召开的国务院常务会议上就提出,要培育农村金融市场,开展农机金融租赁等服务。随后农机租赁的发展受到国务院、银监会与农业部等多部门的支持。当年8月1日,农业部出台《关于推动金融支持和服务现代农业发展的通知》,鼓励各类融资租赁公司开展大型农业机械设备、设施的融资租赁服务。2015年中央一号文件又再次提出要“开展大型农机具融资租赁试点”。这些都表明,国家寄望农机金融租赁继农机购置补贴政策之后,成为提升农民购机能力、推动我国农机市场发展的一个重要驱动力。

对于购机的农民来说,前些年尽管补贴高达30%,但是另外的70%款项仍然具有较大的压力。2015以来,农机购置补贴政策由过去的差额购机改为全额购机,尽管不少经销商为了做成生意仍为农民垫资,但还有一些农机品牌特别是强势外资品牌,农民仍需全款提货。另外,自去年以来,一些经销商由于资金压力增大,同时为了规避资金风险,宁可不做生意也不垫资成为趋势。

随着近两年我国经济进入新常态,农机购置补贴资金应该不会再呈现较大幅度的增长,在当前看来能保持现在的规模就算不错了。今年,农业部农机化司为了促进补贴的敞开,为今后的农机补贴普惠制作铺垫,采取了“控定额”的过渡性举措,一些地方也跟进减少了配套补贴额度,这就等于农机购买者购机支出上升了至少十几个百分点。此外,近年来,随着农机化的发展,高效率、大型化的农业机械越来越受到用户的青睐,但这类产品价格更高,动辄在十几万、几十万元以上,购机者的资金压力自然也更大些。

因此,为了弥补补贴政策的不足,包括融资租赁在内的金融手段理所当然被主管部门和社会人士所看重。从某种程度上说,金融手段更多是作为市场化工具,即可以弥补此前单一财政刺激手段的不足,也能更科学地促进货币资源的自由流动与合理配置,促进资金供需方的对接。

但是,农机消费金融的发展过程还很漫长。从总体上看,因为各种因素的影响,包括融资租赁在内的各类农机消费金融业务,在农机领域的认知度与关注度,总体上还不算高,仍未显现出规模效应。农机融资租赁与直接获取免费的农机购置补贴资金相比,农民显然更加关注后者。从业务量上看,融资租赁也更多让位于一些金融机构对农民的消费信贷业务。

农民购机,自用仅是非常小的一个方面,更多的是提供农机作业社会化服务。农机融资租赁不仅可以减少购机融资压力,也可以促进农机作业市场的发展。但是,在目前的形势下,按政策规定,农民或直接从事农业生产的组织是农机购置补贴政策惠及的对象,也是购买补贴机具的所有者,同时政策规定购买的补贴机具两年内不准转卖。而通过融资租赁的方式购机,理论上机具的产权归公司,农民也就无法继续享受购机补贴政策。提供农机融资租赁业务的公司因为本身无法享受农机购置补贴政策,以及为农民提供融资方面无法解决抵押等现实问题,也就降低了他们批量购买农机的热情。当然,这也等于限制了普通农民低成本用机的渠道选择。

近年来,一些国有与民营金融机构均纷纷涉猎农机消费金融业务。但是,由于当前很多民营金融机构的年贷款利率都比较高,大多在10%以上,远高于同期银行贷款利率,限制了此项业务对购机农民的吸引力。而对于国有银行等金融机构来说,为了保证资金安全,农民想贷款需要提供抵押或者担保,可是农民没什么值钱的东西可以抵押,承包的土地也不能作抵押,即使以农村房子作抵,一旦无法还款,对于银行来说也没有什么价值。此外,如果以农机等动产作抵押,因折旧比较厉害,也存在较大的困难。而采取担保贷款的形式,在农村也很难做到,商业性担保机构数量少,也不愿介入给农民担保,农机具一年的折价率又很低,再加上农机保险、农村信托等业务的滞后,整个农村的外部环境还不足以支撑农机消费金融的大踏步开展。

因此,尽管有一些政策在推动,且各地缺乏具体有效的详细扶持举措落地,对于金融机构来说还是比较缺乏积极性的,这也是农机金融这么多年还没有大规模火起来的原因。

笔者认为,要促进农机金融的火红发展,就需要打好“组合拳”,再添一把柴。譬如,需要解决目前在实际操作中的一些政策障碍;要采取政策刺激手段提高金融机构给农民贷款的动力和积极性;要降低农业机械的贷款利率,降低农民的融资成本;要推动金融机构下乡让农民贷款更加方便;要推动农村土地改革特别是承包地和房屋的确权,让农民能有更多的活血功能等。据了解,最近一些地方农机主管部门已注意到这个现象,在农机金融消费的后续实施过程中,将结合补贴政策因地制宜出台一些具体的政策规定。

另外,从国外一些成熟市场来看,很多国家的农机金融业务都开展得比较成熟,一些农机巨头如约翰迪尔、爱科等,其公司本身就一直从事这方面的业务,且是公司的盈利点之一。从长远来看,随着农机消费金融机制的不断完善,我国的农机金融领域发展潜力同样非常巨大。

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